Pārkreditācija ir iespēja refinansēt savas kredītsaistības jeb pāriet ar aizdevumu pie cita aizdevēja un tādējādi samazināt ikmēneša rēķinu (zemākas procentu likmes, izdevīgāks kredīta atmaksas termiņš, labāki līguma nosacījumi).
Kādās situācijās pārkreditācija ir izdevīga?
Vēlme samazināt ikmēneša maksājumus par kredītsaistībām ir galvenais iemesls, kādēļ cilvēki izvēlas pāriet ar savām saistībām pie cita aizdevēja, taču realitātē iemesli var būt daudz dažādāki:
- vēlies mainīt līguma nosacījumus, bet kreditors nepiekrīt vai prasa nesamērīgu komisijas maksu;
- vēlies apvienot vairākus kredītus (hipotekārais kredīts, studiju kredīts, patēriņa kredīts, kredīts pret auto ķīlu) un tādējādi samazināt maksājumus, taču aizdevējs nepiekrīt;
- vēlies mainīt atmaksas grafiku (no fiksēta uz elastīgu vai pretēji), taču kreditora nosacījumi nav pievilcīgi;
- vēlies palielināt kredīta apmēru, taču aizdevējs nepiekrīt vai piedāvā neizdevīgus nosacījumus.
Pārkreditācijas laikā apvienojot vairākus aizdevumusvair ietaupīt krietnu summu. Ievērojamu izmaksu samazinājumu jutīsi, apvienojot un pārfinansējot vairākus ātros kredītus un patēriņa kredītus. Procentu likmes šiem aizdevumiem var pārsniegt vairākus simtus procentus gadā, bet soda sankcijas var pārsniegt pat 1% no neatmaksātās summas dienā. Kredīta refinansēšana šādā situācijā var būt ārkārtīgi izdevīga, taču par šo iespēju zina vien retais.
Otrs aizdevuma veids, kuru pārkreditējot vari ietaupīt lielu naudu ir hipotekārais aizdevums. Daudziem Latvijas iedzīvotājiem ir paņemts kredīts dzīvokļa vai mājas iegādei 20 – 150 tūkstošu latu apmērā. Samazinot kredīta procentu likmi vismaz par pāris procentiem, ilgtermiņā ietaupīsi vairākus tūkstošus latu. Šis ir pietiekams iemesls, lai saņemtu drosmi un izrunātu situāciju ar savu banku vai pārkreditētos uz citu banku. Ņem vērā – pārfinansēšanās vienmēr ir saistīta ar papildus izmaksām (hipotekārajiem kredītiem), tādēļ pirms pāriešanas noskaidro visas komisijas maksas, kas tev varētu būt jāsedz. Neaizmirsti par šādām izmaksām -mājokļa atkārtots vērtējums (ja nepieciešams), jaunu ierakstu izdarīšana zemesgrāmatā (nodeva), notārs, kredīta noformēšanas komisija jaunajā bankā un valsts nodeva. Pēdējos gados notikušās likumdošanas izmaiņas nepieļauj soda procentu (negūtās peļņas) pieprasīšanu no klienta par priekšlaicīgu naudas atmaksu, tādēļ par šo pozīciju nesatraucies.
Kā praksē notiek pārkreditācija?
Pie nosacījuma, ka savā bankā pārkreditācija nav izdevusies variet pāriet uz jaunu kredītiestādi. Procedūras apraksts var likties sarežģīts, taču, jo ilgāk atliksiet kredītu apvienošanu vai pāreju uz citu banku, jo vairāk naudas zaudēsiet ilgtermiņā. Kopumā pārkreditācija ietver četrus līdz septiņus soļus, no kuriem pirmie četri attiecas uz visiem aizdevumiem, bet pēdējie trīs tikai uz hipotekārajiem kredītiem:
- piedāvājumu salīdzināšana un kredītiestādes izvēle;
- pārkreditācijas pieteikuma aizpildīšana un dokumentu iesniegšana (pieteikumu izvērtēs kredītu piešķiršanas komisija, process var aizņemt pat 2 nedēļas);
- jaunā banka sastāda trīspusēju vienošanās projektu, kas paredz kredīta(u) pārnešanu (jāinformē pašreizējā kredītiestāde);
- jāparaksta jaunais kredīta līgums (vajadzības gadījumā arī ķīlas līgums) un vienošanās par aizdevuma pārkreditāciju;
- pēc trīspusējās vienošanās parakstīšanas par mājokļa kredīta pārfinansēšanu saņemsi atļauju no pašreizējās bankas par otrās kārtas hipotēkas (apgrūtinājuma) iekļaušanu Zemesgrāmat;
- jaunā kredītiestāde nomaksā līdzšinējo kredītu vecajai bankai. Pēc naudas saņemšanas sākotnējais aizdevējs sazināsies ar Zemesgrāmatas darbiniekiem un dos atļauju dzēst pirmo hipotēku.
- Apsveicam. Visu izdarot pareizi, ikmēneša kredītmaksājumu samazinājumam būtu jābūt jūtamam. Atliks vairāk nauda citiem mērķiem.
Šobrīd aizdevuma pārkreditācija ir iespējama vairākās bankās (SEB, DNB, Swedbank) un vairākos uzņēmumos, kas saņēmuši atbilstošu Patērētāju tiesību un aizsardzības centra izsniegtu atļauju (aktuālo sarakstu skat PTAC mājas lapā).
Priekšnosacījumi pārkreditācijai
Apvienot kredītus, mainīt līguma nosacījumus un pāriet uz citu kredītiestādi ir tiesīgs jebkurš pilngadīgs, rīcībspējīgas Latvijas iedzīvotājs. Tomēr ir vērts atzīmēt, ka pirms pārņemt kāda klienta kredītu, aizdevējs ļoti rūpīgi izvērtēs pieteikuma iesniedzēja kredītvēsturi, ienākumu regularitāti un apjomu, citas kredītsaistības un apgādājamo personu skaitu. Lai arī aizdevēji var piedāvāt izdevīgākus nosacījumus, tomēr jāņem vērā, ka uzņēmumu mērķis ir peļņa. Pārkreditācija ir viens no instrumentiem, kas ļauj kredītiestādēm iegūt jaunus klientus, taču ar labdarību neviens nenodarbojas. Mūsdienās joprojām ir pieejami kredīti bez darba vietas, taču pārkreditācija bez pastāvīgiem ienākumiem (nav jābūt oficiāliem, bet ir jābūt redzamai naudas plūsmai kontā) nav iespējama. Lai darījums būtu sekmīgs, tavai kredītvēsturei ir jābūt tīrai. Ja iepriekš ir kavēta parādsaistību vai kredītsaistību maksājumi, tad ir ļoti jāpaveicas, lai pāriešana pie cita aizdevēja būtu sekmīga.