Viens no būtiskājiem raksturlielumiem jebkuram aizņēmumam ir kredīta procenti. Tieši šis faktors lielā mērā nosaka to, cik liels būs kredīta ikmēneša maksājums, cik ilgā laikā varēsi parādu atdot un, cik daudz pārmaksāsi.
Kādi kredīta procenti var būt norādīti līgumos ?
Atkarībā no aizdevuma termiņa un kreditora nosacījumiem, aizdevuma līgumā var būt norādīti visdažādākie procentu veidi no kuriem visizplatītākie ir šādi:
- kredīta procenti mēnesī – katru mēnesi jāmaksā vienādi aizdevuma procenti, kas tiek aprēķināti no kopējās izsniegtā kredīta summas;
- kredīta procenti gadā – ilgtermiņa kredītiem procentu likme var būt norādīta jau līgumā vai arī to var iegūt sareizinot iepriekš minēto mēneša procentu likmi ar 12 (mēnešu skaits gadā);
- procenti no kredīta atlikuma mēnesī (aizdevuma procenti tiek pārrēķināti katru mēnesi, ņemot vērā neatmaksātās aizdevuma summas lielumu. Sākotnēji jāveic lielāki maksājumi, bet sarūkot kredīta summai, samazinās arī ikmēneša maksājuma apmērs);
- procenti no kredīta atlikuma gadā – šo vērtību iegūst sareizinot procentus no kredīta atlikuma mēnesī ar 12.
Lai veicinātu kredītņēmēju iespējas iegūt pārskatāmu informāciju par patiesajām kredīta izmaksām, t.sk. komisijas maksām, Latvijas likumdošanā ir ieviests termiņš gada procentu likme, ko aplūkosim nedaudz tuvāk.
Ja plānojat aizņemties īstermiņā, tad samērā noderīgs varētu būt īstermiņa kredīts bez komisijas maksas (0% uz 1 mēnesi), ko šobrīd var dabūt pat 10 – 20 minūtēs. Vairāk par piedāvājumu variet uzzināt portāla sākumlapā.
Kā tiek aprēķināta Gada procentu likme ?
Saskaņā ar Ministru kabineta noteikumiem Nr. 257 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanas līgumu” jebkuram kredīta devējam līgumā ir jāietver Gada procentu likme (GPL). Gada procentu likme ietver visas potenciālās izmaksas, kas var rasties aizņēmējam kredīta izmantošanas laikā. Aprēķina formula ir tik sarežģīta, ka ikdienas lietotājam tā neko daudz nepalīdz. No otras puses gada procentu likme ir jānorāda pilnīgi visiem aizdevējiem, līdz ar to tas, ka GPL starp diviem vai vairākiem uzņēmumiem ir atšķirīga var liecināt, ka viens aizdevums ir lētāks nekā otrs.
Taisnības labad, gan jāpiebilst, ka GPL aprēķināšana, piemēram, ātrajiem kredītiem vai interneta izmantošanai interneta kafejnīcās neparāda patieso ainu. Abi pakalpojumi ir paredzēti tikai un vienīgi īstermiņa lietošanai, bet GPL parāda, cik konkrētais pakalpojums izmaksātu, ja to lietotu 12 mēnešus no vietas. Teorētiski, protams, ikviens var sadalīt GPL mēnešos, dienās vai pat stundās, bet apjumu tas nešaubīgi var radīt samērā viegli. Zemāk esam ievietojuši GPL aprēķināšanas metodiku
Gada procentu likmes formula
- k – aizdevumu skaits;
- k’ –atmaksas vai izmaksu maksājumu skaits;
- Ak– aizdevuma k summa;
- A’ k’– atmaksas k’ summa;
- m –pēdējais aizdevums;
- m’ –pēdējais atmaksas vai izmaksu maksājums;
- tk– laika intervāls, kas izteikts gados un gada daļās, starp aizdevumu Nr.1 un tālāku aizdevumu no Nr.2 līdz Nr.m;
- tk’– laika intervāls, kas izteikts gados un gada daļās, starp aizdevumu Nr.1 un atmaksas vai izmaksu maksājumu no Nr.1 līdz Nr.m’ ;
- i – gada procentu likme, kuru var aprēķināt (izmantojot algebru vai aproksimāciju, vai datorprogrammu), ja pārējie lielumi ir zināmi nokreditēšanas līguma vai citādi.
Kopējais ieteikums – aizņemieties atbildīgi un izvērtējiet savas iespējas atmaksāt naudas kredītu savlaicīgi.