Kredīts internetā pret nekustamā īpašuma ķīlu Latvijā
Viens no vienkāršākajiem veidiem kā saņemt liela apjoma aizdevumu dažu dienu laikā ir kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu. Šis aizdevums ir pieejams jebkuram Latvijas iedzīvotājam no 18 gadu vecuma, ja vien viņa rīcībā ir nekustamais īpašums (māja, dzīvoklis vai zeme). Atšķirībā no ātrajiem kredītiem, kuru summa parasti nepārsniedz 200 – 300 latus, šī tipa kredīts pret nodrošinājumu ir pieejams no 1000 Ls līdz pat 90`000 Ls apmērā. (Maksimālās summas apmērs ir atkarīgs no ķīlas vērtības.) Zīmīgi, ka arī negatīva kredītvēsture vai neregulāri ienākumi, lielākoties, nav šķērslis, lai iegūtu kredītu, ieķīlājot nekustamo īpašumu. Kredīta pieteikuma izskatīšana ir BEZ MAKSAS.
Jebkura kredītiestāde vēlas, lai tās klienti būtu materiāli nodrošināti un turīgi, jo tādējādi, izsniedzot kredītu, banka var būt pārliecināta, ka saņems savu naudu atpakaļ. Savukārt ķīlas esamība nozīmē, ka pat situācijā, kad klienta maksātspēja varētu būtiski pasliktināties kreditors savu naudu saņems atpakaļ naudā vai graudā. Lai arī nekustamo īpašumu vērtībai ir tendence svārstīties, tomēr ilgtermiņā tā cena viennozīmīgi pieaug. Piemēram, Latvijā 90-to gadu sākumā dzīvokli Rīgas mikrorajonā varēja nopirkt par aptuveni 1000 latiem, 2007. gadā par 50 tūkstošiem, bet 2012. gadā par 20 – 30 tūkstošiem latiem ar tendenci cenām palielināties.
No klienta perspektīvas aizdevums pret nekustamo īpašumu ir ļoti izdevīgs darījums, jo nodrošina krietni zemākas procentu likmes nekā būtu iespējams bez nodrošinājuma. No otras puses sava vai senču mājas, dzīvokļa vai zemes ieķīlāšana rada stresu par īpašuma iespējamo zaudēšanu un tādējādi var mazināt cilvēka iespējas veikt kardinālas pārmaiņas dzīvē vai vienkārši paņemt ilgāku bezalgas atvaļinājumu, jo abas šīs iespējas ir saistītas ar vismaz īslaicīgu ienākumu samazināšanos. Šis daudziem ir viens no tiem faktoriem, kas reti tiek ņemts vērā pirms jaunu saistību uzņemšanās.
Kredīta saņemšanas procedūra
Lai saņemtu kredītu jums ir jādodas uz izvēlētās kredītiestādes filiāli, līdzi ņemot īpašumtiesību apliecinošus dokumentus (zemesgrāmatu) un informāciju par īpašuma novērtējumu. Ja nekustamais īpašums iepriekš nav ticis novērtēts, tad nesteidzieties to darīt, ta ir maksas pakalpojums. Turklāt pilnīgi iespējams, ka bankai jau būs pieejama visa nepieciešamā informācija un novērtēšana nebūs nemaz jāveic vai arī tā ieteiks savu sadarbības partneri (sertificēto uzņēmumu saraksts), kas ir licencēts un piedāvās pakalpojumu par īpašām cenām.
Lēmums par kredīta piešķiršanu vai atteikšanu tiek pieņemts 1 – 3 darba dienu laikā. Konkrēts laika periods ir atkarīgs no nepieciešamā kredīta summas. Lēmumu par mazākām summām var pieņemt filiāles darbinieki, savukārt, ja summa pārsniedz vairākus tūkstošus latu, procedūra ir sarežģītāka, jo procesā iesaistās bankas kredītu izvērtēšanas komisija. Pozitīva lēmuma gadījumā nauda kontā tiek ieskaitīta vienas dienas laikā.
Kredīta pret ķīlu izsniegšanas nosacījumi (procenti)
Aizdevums pret ķīlu tiek izsniegts uz laiku līdz 10 vai 15 gadiem. Procentu likme var variēt robežās no 7% – 25% gadā un ir atkarīga no atmaksas termiņa, kredītiestādes noteikumiem un nepieciešamā naudas kredīta apmēra.Palielinot kredīta atmaksas termiņu, samazinās gada procentu likme, taču ilgtermiņā samaksāsiet vairāk nekā izvēloties īsāku atmaksas termiņu.
Aizdevuma atmaksas varianti
Saskaņā ar Latvijas likumdošanu kredītņēmējam ir tiesības atmaksāt kredītu ātrāk nekā līgumā noteikts bez jebkādām soda sankcijām vai papildus komisijas maksām no kreditora puses. Tādējādi, ja esiet 100% pārliecināti, ka, piemēram, pēc trīs gadiem saņemsiet lielu naudas summu vai mantojumu, bet kredīts ir nepieciešams tagad, variet izvēlēties aizdevumu ar tādu atmaksas grafiku, kas paredz sākotnēji veikt mazākus maksājumus, bet beigās atmaksāt visu pamatsummu un atlikušos procentus. Saskaņā ar Latvijas bankas veikto kredītiestāžu aptauju (.pdf fails) par kredītu izsniegšanas nosacījumiem bankas tuvāko gadu laikā neredz iespēju būtiski atvieglot hipotekāro kredītu vai kredītu pre nekustamā īpašuma ķīlu izsniegšanu.
Praksē aizdevēji piedāvā kredītu atmaksāt divos variantos (banku piedāvājums):
izlīdzinātais maksājums – katru mēnesi, visā kredīta izsniegšanas periodā klients maksā vienādu maksājumu saskaņā ar aizdevuma atmaksas grafiku. Maksājums ietver gan procentus, gan pamatsummas pakāpenisku segšanu. Šis variants ir piemērots, ja jūsu galvenie ienākumi ir darba alga vai citi jebkādi regulāri ienākumi, kas ļauj ilgtermiņā prognozēt naudas plūsmu. Papildus tam šim kredīta atmaksas variantam ir iespējama arī modifikācija, kas paredz, ka ikmēneša maksājums sedz procentu maksājumus un tikai ļoti nelielu pamatsummas daļu (perioda laikā 30%), bet termiņa beigās atlikušo pamatsummas daļu (70%).
maksājums bez ikmēneša maksājumiem – aizdevuma termiņa sākumā jāveic visi procentu maksājumi, bet beigās jānosedz pamatsumma. Praksē tas nozīmē, ka jums jārēķinās, ka uz rokas saņemsiet mazāku summu nekā sākotnēji plānojāt. Piemērs – aizņemoties 5000 latus uz 14% gadā (termiņš divi gadi), jums uzreiz sākumā kredītiestādei būtu jāsamaksā 900×2=1800Ls, tādējādi uz rokas iegūsiet tikai 3200 latus, bet pēc diviem gadiem bankai būs jāsamaksā vēl 5000 lati (pamatsumma). Šis risinājums ir piemērots tikai tādā situācijā, ja nauda nepieciešama investīcijām, kas ļauj nākotnē krietni palielināt savu ienākumus.
Lielākā daļa parasti izvēlas izlīdzināto maksājumu, jo tas ir prognozējamāks un rada sajūtu, ka cilvēks ir situācijas noteicējs.
Kredīta pret ķīlu plusi
- iespēja saņemt aizdevumu pat vairāku desmitu tūkstošu latu vērtībā;
- iespēja brīvi izmantot naudu pēc saviem ieskatiem;
- zemākas procentu likmes nekā kredītiem bez ķīlas;
- elastīgs naudas atmaksas grafiks.
Kā izvēlēties kredītu?
Līdzīgi kā izvēloties jebkuru pārtikas produktu veikalā mēs ņemam vērā tā īpašības – cenu un izskatu, tā arī izvērtējot kredīta ņemšanas iespējas ir jāņem vērā vairāki faktori – (1) kredīta pieejamība, (2) procentu likmes un komisijas maksas, (3) kredīta atmaksas termiņš, (4) ikmēneša maksājuma apmērs, (5) aizdevuma atmaksas iespējas, (6) naudas aizdevuma nepieciešamība un tā alternatīvas.
Atkarībā no situācijas katrs no šiem faktoriem var likties vairāk vai mazāk nozīmīgs, taču to izvērtēšani ir jāpievērš būtiska uzmanība. Pieņemtais lēmums lielā mērā ietekmēs jūsu ikdienu un rīcību turpmākajos gados, tādēļ šim punktam laiku nedrīkst žēlot. Lai izvēlētos labāko piedāvājumu, aplūkojiet vairāku banku piedāvājumus – Swedbank, Nordea, DnB, PrivatBank, Citadele, BigBank, Rietumu Banka, Danske, SEB. Bankas ir daudz un lielai daļai no tām piedāvājumā ir kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu, taču nosacījumi ir atšķirīgi. Procentu likmes lielā mērā konkurences iespaidā ir vienādas, taču vienmēr pastāv iespēja, ka kādai konkrētajā brīdī ir īpaši akcijas noteikumi, kurus vērts izmantot.
Ja nevēlaties doties klātienē uz katras bankas filiāli, aplūkojiet to mājas lapas (saraksts šeit). Mūsdienās katrs sevi cienošs, vismaz vidēja mēroga uzņēmums cenšas jaunumus un svarīgākos paziņojumus ievietot tīmekļa vietnē, taču pieteikties kredītam vajadzēs iet uz filiāli. Izņēmums ir BigBank, kas ļauj kredītam pret ķīlu pieteikties arī elektroniski savā BigBank mājas lapā un arī atzinumu par kredīta pieejamību paziņo 1 – 2 dienu laikā elektroniski, tādējādi ietaupot pāris stundas laika, kas būtu jāvelta dodoties uz banku personīgi. Interesanti, ka pozitīva lēmuma gadījumā līgumu par aizdevuma piešķiršanu iespējams parakstīt, pasūtot kurjeru uz mājām. Grūti spriest vai liela aizdevuma ņemšana, nesatiekot nevienu bankas darbinieku personīgi, ir prāta darbs, taču pašreizējās tendences liecina, ka elektronisko sakaru pakalpojumu izmantošana tikai pieņemas spēkā un finanšu iestādes daudzos gadījumos ir pionieri šajā jomā.
Kopumā kredīts pret nekustamā īpašuma ķīlu ir laba iespēja, ja nepieciešams iegūt līdzekļus liela pirkuma vai mērķa īstenošanai, taču tas ir saistīts ar īpašuma zaudēšanas risku, tādēļ obligāti jāveic rūpīga izpēte. Vienlaikus šī tipa kredīts ļauj saņemt aizdevumu arī iedzīvotājiem, kuriem iepriekš ir bijušas problēmas ar aizdevumu atmaksu un ātrie kredīti ar negatīvu kredītvēsturi nav pieejami, vai arī ir nepieciešama lielāka naudas summa. Esiet apdomīgi un pirms aizņemšanās izvērtējiet savas iespējas atmaksāt.