Reizēs, kad ātrie aizdevumi internetā nav pieejami vai arī nespēj apmierināt visas vajadzības un nepieciešama lielāka summa talkā nāk aizdevums pret ķīlu, kas ļauj aizņemties praktiski neierobežotu naudas summu. Aizdevuma maksimālo summu ierobežo tikai klienta vēlmes un ķīlas vērtība, taču praksē vairums aizņemas līdz 70`000 Ls. Aizdevums pret ķīlu spēj piedāvāt daudzkārt zemākas procentu likmes (no 7% gadā) un elastīgāku atmaksas termiņu (līdz 5 gadiem) nekā jebkurš cits finanšu pakalpojumu veids.
Kā pieejams aizdevums pret ķīlu un no kā jāuzmanās?
Šobrīd aizdevumu pret ķīlu iespējams saņemt gandrīz vai visās Latvijas komercbankās. Dažas no kredītiestādēm piedāvā
iespēju pieteikties naudas aizdevumam internetā, savā mājas lapā. Pieteikumi tiek izvērtēti attālināti un uz epastu tiek atsūtīts individuāls kredīta piedāvājums, kas balstīts uz klienta vēlmēm, ienākumiem un ķīlas vērtību. Paralēli vairāki aizdevēji sniedz iespēju aizņemties bez ķīlas līdz pat 7`000 Ls (Aplūkot visus piedāvājumus šeit). Procentu likmes šī tipa aizdevumiem sākas no 7% un parasti nepārsniedz 25% gadā. Prakse liecina, ka tie uzņēmumi, kas piedāvā aizdot vairāk par 1000 Ls gandrīz vienmēr vēlas, lai līgums tiktu parakstīts uz vietas uzņēmuma filiālē.
Tā kā kredītu tirgus Latvijā šobrīd ir samērā pasīvā stāvoklī, aizdevēji ļoti labprāt izsniedz aizdevumus pret ķīlu. Galvenais iemesls, šādai atvērtībai nav labvēlība pret klientiem, bet gan apziņa, ka problēmu gadījumā aizdevējs iegūs ķīlu savā īpašumā. Tādējādi aizdevums pret ķīlu kredītiestādēm ir viens no drošākajiem darījumiem kāds vispār ir iespējams, taču raugoties no aizņēmēja perspektīvas, tas ir samērā riskants.
Ja rodas problēmas ar saistību izpildi, kredītiestādes piedāvā iespēju atlikt procentu maksājumus vai pat pilnībā uz pāris mēnešiem atlikt pamatsummas un procentu maksājumus (kredīta brīvdienas). Šī iemesla dēļ vienmēr ir vērts būt proaktīviem un uzturēt dialogu ar aizdevējiem. Tā kā vairumā gadījumu tieši nekustamais īpašums kalpo kā kīla aizdevumam, saistību nepildīšana rada risku ķīlu zaudēt. Otrs risks ir saistīts ar ķīlas vērtības samazināšanos. Piemēri nav tālu jāmeklē. Globālā ekonomiskā krīze un lokālā hipotekārā krīze Latvijā apliecināja, ka ķīlas vērtība ir ļoti nestabils lielums. Daļa aizņēmēju, kas, samazinoties ienākumiem, vairs nespēja segt kredītmaksājumus savu īpašumu zaudēja, turklāt joprojām palika parādā bankām, jo ķīlas realizācijas vērtība nespēja segt uzņemtās kredītsaistības. Šī ilustrācija ļauj secināt, ka aizdevums pret ķīlu rada lielākus riskus tieši aizņēmējam nevis aizdevējam, tādēļ lēmums par aizņemšanos ir ļoti rūpīgi jāizvērtē.
Aizdevumu pieejamība
Aizdevums pret ķīlu ir pieejams jebkuram Latvijas iedzīvotājam no 21 gada, kura rīcībā ir piemērota ķīla. Iespējams viena no pozitīvākajām īpatnībām, kas piemīt šī tipa aizdevumiem ir iespēja to saņemt praktiski neierobežotam cilvēku lokam. Pastāvīgu ienākumu trūkums vai to nepietiekamība un slikta kredītvēsture ir galvenie iemesli, kas neļauj saņemt aizdevumu daudziem cilvēkiem. Tādējādi apstākļos, kad bezdarba līmenis uz papīra samazinās, taču reāli paliek nemainīgs, aizvien vairāk cilvēkiem kredīti bez darba vietas šķiet vienīgā iespēja, lai iegūtu iztikas līdzekļus. Reti, kurš ņem vērā, ka ātrajiem aizdevumiem ir augstas procentu likmes un tie piemēroti tikai kā īstermiņa risinājums, ārkārtas situācijās. Aizdevums pret ķīlu šajā perspektīvā ir krietni vien noderīgāks, jo spēj piedāvās zemākas procentu likmes, garāku atmaksas termiņu un kopumā arī zemāku ikmēneša procentu maksājumu. Aizdevumam iespējams pieteikties internetā, septiņas dienas nedēļā, savukārt atbilde tiek sniegta 1 – 3 darba dienu laikā.
Aizdevums pret ķīlu parasti tiek izsniegts ne vairāk kā 50%, atsevišķos gadījumos 70% apmērā no ķīlas vērtības. Ja par ķīlu kalpo nekustamais īpašums, tad vairumā gadījumu būs nepieciešams veikt nekustamā īpašuma novērtējumu, taču neveiciet to priekšlaicīgi. Katrai kredītiestādei ir savs licencēto vērtētāju saraksts un, ja jūsu izmantotais speciālists nebūs šajā sarakstā, vērtējumu nāksies veikt atkārtoti. Paralēli ir iespējams, ka vērtējums nemaz nav vajadzīgs, jo visa nepieciešamā informācija jau ir iekļauta kredītiestādes datu bāzēs par vidējo īpašuma vērību konkrētajā segmentā.
Daļa cilvēku apzināti izvēlas maksimāli lielu aizdevuma summu un cer, ka sākoties nekustamā tirgus augšupejai varēs realizēt ķīlu par augstāku vērtību nekā aizdevuma summa un tādējādi atmaksās kredītu un vēl papildus nopelnīs. Šāda stratēģija bija ļoti efektīva laika posmā no 2004. līdz 2008. gadam, taču ir grūti attaisnojama šobrīd. Lai arī teorētiski pastāv iespēja, ka iepriekšējais scenārijs varētu atkārtoties, risks tomēr ir pārlieku liels, tādēļ šo metodi pielietot nav ieteicams nevienam.
Aizdevuma atmaksa
Aizdevuma atmaksa notiek saskaņā ar noslēgto aizdevuma līgumu un praksē tiek piedāvāti divi atmaksas varianti. Pirmajā scenārijā aizdevums pret ķīlu var tikt atmaksāts proporcionāli, t.i. katru mēnesi tiek atmaksāta vienāda naudas aizdevuma pamatsummas un procentu daļa. Galvenā priekšrocība ir maksājumu paredzamība un stabilitāte, tādēļ šo variantu izvēlas vairums aizņēmēju Latvijā. Otrs variants paredz sākotnējā atmaksas periodā segt tikai procentu maksājumus (zemāki ikmēneša maksājumi) un perioda beigās vienā maksājumā atlīdzināt visu pamatsummu. Šo variantu pielieto tikai tie iedzīvotāji, kas aizņemas, lai uzsāktu vai nostiprinātu savu biznesu, kā arī tie, kas rēķinās, ka pēc noteikta laika saņems lielu naudas summu.
Kopumā aizdevums pret ķīlu spēj piedāvāt zemākus ikmēneša maksājumus, elastīgāku atmaksas grafiku un lielākas naudas summas nekā jebkurš cits aizdevumu veids. Tomēr vienmēr ir jārēķinās, ka problēmu gadījumā ķīla var tikt zaudēta. Ja vēlaties salīdzināt vairākus aizdevumus, t.sk. ātros aizdevumus, ielūkojieties portāla sākumlapā.